Predátorské půjčkyLast Week Tonight

Podíváme se na jedno z nejhouževnatějších odvětví v USA. Mikropůjčky. 1 ze 20 domácností si ji někdy vzala. Je to odvětví v hodnotě 9 miliard dolarů. Kanceláře poskytující mikropůjčky jsou snad všude. V USA je víc kanceláří s mikropůjčkami než obchodů Starbucks a McDonald's. Víc než Starbucks a McDonald's! McDonald's!

Netušil jsem, že v USA je něčeho víc než McDonald's. A to včetně lidí a zrnek písku. Odvětví mikropůjček existuje jen asi 20 let. I ebola pozoruje ten nárůst a říká si: "Působivé. Šíříte se rychle." Neexistuje jen pár společností. Je jich celá škála. Máte tu Fast Cash, Cashcentral, Speedy Ca$h, Quik Cash, kde je slovo Quick napsáno špatně, a Kvik Kash, kde je špatně napsáno Quick i Cash.

Co vás může víc uklidnit než společnost, která není schopná správně napsat název produktu, ani rychlost s jakou ho dodají. Existuje tolik možností. Fungují služby, které vám doporučí správnou společnost. A těmto reklamám se nevyhnete. - Tady Montel.

- Jsem Montel Williams. Jsem Montel Williams z MoneyMutual. Běžte na moneymutual.com Už zítra můžete mít 1 000 dolarů na účtu. Oprava auta? Zaplacena. Lékařské výdaje? Vyřešeno. Víc peněz do výplaty? Hotovo. Hotovo... Díky, Montele.

Jen otázečka. Proč zrovna ty jsi mluvčím finanční společnosti? Hej, lidi, není to ten chlap, který vytvořil epizodu o tom, jak těžké je být ošklivější siamské dvojče. Buďte ticho! Tenhle chlap může mít dobré finanční rady. Když je něco tak populární a tak běžné, měli byste si zjistit, o co přesně jde.

Jako když jsem se odhodlal a přečetl všechny 4 knihy Stmívání. Mimochodem, jsem v týmu Bella. V týmu Bella. Nepotřebuje muže, který by ji definoval. Jsem v týmu Bella. Bella. O to nejde. Jde o tohle.

Co je to mikropůjčka? Co je to mikropůjčka? Je to způsob, jak se dostat k penězům, když potřebujete pokrýt nečekané výdaje jako je oprava auta nebo lékařské ošetření. Mikropůjčka je to proto, že si půjčíte malý obnos a splatíte ho při příští výplatě. To dává smysl. Já myslel, že se splácí skrz mikrovlnkou. Váš způsob je lepší. Váš způsob je lepší než můj. Tato dáma je očividně až psychoticky přátelská a zřejmě nabízí zajímavý produkt.

Kolik si společnost může účtovat za takovou službu? Většinou se RPSN pohybuje 300 % až 400 %. Průměrné RPSN je 570 %. Někdy je RPSN na hodnotách 1 900 % a to legálně. 1 900 procent... I ti nejnáročnější trenéři amerického fotbalu požadují jen 110 %.

Prašti ho do huby, Billy. Do huby. Abych byl fér, tyto společnosti budou tvrdit, že poskytují krátkodobé půjčky, takže RPSN o ničem nevypovídá. To je pravda. Ovšem jen pokud je splatíte hned. Hodně zákazníků je nesplatí. Výzkum ukazuje, že 3/4 příjmů pochází od dlužníků, kteří si musí znovu půjčit, aby vydrželi do výplaty.

Mikropůjčky jsou jako brambůrky Lays finančního odvětví. Jedny nestačí a škodí vám. Když začnete zaostávat ve splátkách, nejen že jste vystaveni nepříliš děsivým úrokům, ale i poplatkům, kterých jste si nemusel být vědom. Měl jsem dluh asi 6 000 dolarů.

Byl jsem zde před každou výplatou. Po každé výplatě jsem ji splatila a vzala si další. Je to cyklus. Slepá ulice. Radím všem se do toho nepouštět. Půjčil jsem si 250, myslel jsem, že splatím 325, ale nakonec jsem musel splatit 700 dolarů. Bylo by to 1 100 dolarů, kdybych nezašel do banky a neudělal tomu přítrž.

1 100 dolarů. Neříkám to často, ale tentokrát metafora "stojí to stejně jako dovolená" je pravdivá. Společnosti se prezentují jako někdo, kdo vám pomůže se postavit zpět na nohy. Nechtějí vás uvěznit v dluzích. Dokonce vám pomáhají, když jste v problémech. Pamatujete si tu milou dámu od ACE cash? A co když nemůžete půjčku splatit?

Někde prostě lidé mají problém splácet. Pokud se to stane, pomůžeme vám. Samozřejmě, že jim pomůžete... Váš obchodní model na to spoléhá. Skutečný manuál pro zaměstnance ACE cash obsahuje diagram, který začíná žádostí o půjčku, pokračuje utracením půjčených peněz, neschopností splatit půjčku a končí to nutností si zase znovu půjčit.

Asi jste si všimli, že to trochu vypadá jako kruh. Je to recyklační symbol lidské bídy. Je to kruh dluhů a všechny nás semele. Samozřejmě celý tento podělaný průmysl nesmíme házet do jednoho pytle. Některé společnosti se drží vyšších standardů. Community Financial Service Association of America trvá na tom, že se její členové distancují od nekalých praktik.

Dokonce se tím chlubí v jednom z nejnudnějších videí na internetu. Budu upřímný. V našem odvětví existují společnosti, které se neřídí zákonem. Natož aby se řídily vysokými standardy jako naši členové. Ty ostatní společnosti jsou hrozné.

Naše členské společnosti jsou pilíři komunity. Věděli jste, že jedna darovala ledvinu nemocné holčičce? Sice měla angínu, ale teď má tři ledviny. My jsme ty hodné společnosti. Podívejme se na jejich úžasné členy a jejich vybrané praktiky. Prvním jsou Advance America, jedna z největších firem v odvětví. Její spoluzakladatel odvětví bránil takto.

Poptávka po produktu je obří a to mluví samo za sebe. To je fakt. Ale také bych mohl poznamenat, že poptávka po heroinu je také obří, ale to z něj nedělá produkt, který bych doporučil přátelům, aby se dostali z bryndy. Advance America je společností, jejíž vybrané praktiky zahrnují souhlas s finančním vypořádáním v Severní Karolíně v hodnotě 18,75 milionu dolarů, poté, co byli obviněni z nelegálně vysokých úroků.

Ale oni jsou jen jednou ze dvou největších společností. Druhou společností je Cash America. Jaké jsou jejich vybrané praktiky? Cash America musela loni zaplatit 19 milionů dolarů jako náhrady a pokuty. To za nelegálně vysoké úroky pro vojáky a za ničení dokumentů. Co na to říkáte?

Nelegálně vysoké úroky pro vojáky přece nejsou nekalou praktikou. Musí mít na svém nárazníku tu samolepku s nápisem "Vydírejte naše vojáky". Takové pokuty jsou poměrně vzácné. To nás přivádí k tomu, proč je odvětví mikropůjček téměř nezastavitelné. Daří se jim vyhýbat předpisům. Dám vám příklad z Texasu.

Před pár lety se snažili mikropůjčky omezit. Ale bránil tomu jeden státní zákonodárce. Členové, já prostě nevím proč by tenhle zákon vůbec byl nutný. Pokud ovšem nevznikl proto, aby velká instituce mohla utlačovat ty malé. V té jeho analogii jsou těm malými institucemi společnosti poskytující mikropůjčky.

Pokud napíše Little Guys se symbolem dolaru místo S, máte celkem dobrý název pro takovou společnost. Ten muž je texaský reprezentant Garry Elkins. Malé instituce neobhajuje jen z dobroty srdce. Ale není pravda, že máte 12 velmi prosperujících kanceláří na mikropůjčky a půjčky za auto? Já vám odpovím za něj. Je to pravda. Má společnost nádherně nazvanou Power Finance Texas.

Máte zájem o nějaké mocné finance?! Omlouvám se. Skočil jsem mu do řeči. - Nepotřebujeme regulace. - Není možné, že... zohledňujete především své osobní bohatství, když odmítáte tyto zákony? Ne, tohle není o tom zákonu. Pane Elkinsi, znáte význam pojmu střet zájmů? Jestli ho znám?

Madam, já jsem právě jeho ztělesněním. Může vám připadat, že ta žena, Vickie Truiit, je skvělá. Zapáleně poukazuje na to, jak sektor mikropůjček ovlivňuje politiky. O to hůř se mi říká, že 17 dní po opuštění úřadu se nechala zaměstnat jako lobista pro ACE Cash Express. Pro ty lidi s kruhem. Naštěstí má Texas také finanční komisi, která dohlíží na odvětví mikropůjček.

Hádejte, kdo ji vede. William J. White je viceprezidentem Cash America a také byl guvernérem jmenován předsedou finanční komise, která dohlíží na společnosti poskytující mikropůjčky. Přesně tak. Předseda komise, která dohlíží na sektor mikropůjček, je ve stejnou dobu viceprezidentem jednoho z největších poskytovatelů mikropůjček v zemi.

Je to dingo! Ten muž je dingo! Je to dingo! Dingo, dingo, dingo! Tak si to všechno shrňme. Pokud chcete ochránit Texas před sektorem mikropůjček, musíte dosadit do finanční komise viceprezidenta jedné ze společností a pak zákonodárcům předložit zákon, u kterého bude vlastník 12 kanceláří s mikropůjčkami debatovat o zásluhách tohoto sektoru s někým, kdo se v budoucnu stane jejich po*ělaným lobistou.

Dokonce i vyje*ávání má v Texasu větší rozměr. Avšak největší schopností společností poskytujících mikropůjčky není to, jak zabraňují schvalování zákonů. Největší schopností je to, jak reagují, když zákon projde. Například, když v Illinois prošel zákon, který se vztahoval na půjčky se splatností do 120 dnů, společnosti začaly poskytovat půjčky na 121 dní.

Je to jako vsadit 1 dolar ve Správné ceně. Smíte to udělat, ale: "Táhni do pr*ele." Bude to horší. Když Arizona postavila mikropůjčky mimo zákon, společnosti začaly poskytovat půjčky za auto. Jsou prakticky stejné, ale navíc vám vezmou auto.

Jako by regulační orgány hrály Prašti krtka. Když myslíte, že jste ho zarazili, jinde začnou vyskakovat další, kteří jsou jen jinak oblečení. Nejlepším příkladem je Ohio. Roku 2008 se jim nějak podařilo nastavit hranici úroků mikropůjček na 28 %. Všechny společnosti licencované k poskytování krátkodobých půjček se tím musely řídit.

Ale když jeden krtek padne, další krtek povstane. Loni v Ohiu už neexistovala žádná společnost licencovaná k poskytování krátkodobých půjček. Nastal však náhlý nárůst poskytovatelů hypoték. Nabízejí lidem krátkodobé hypotéky kolem 300 dolarů. Sledujte, jak to právník společnost Cash Land vysvětluje soudci.

Takže půjčování peněz nebude spadat pod zákon o krátkodobých půjčkách, protože společnost není registrována pro jejich poskytování? Přesně tak, vaše ctihodnosti, zákon o krátkodobých půjčkách jasně říká, že se vztahuje jen na ty, kteří jsou registrování jako poskytovatelé krátkodobých půjček. Proč se vůbec nazýváte poskytovatelé hypoték? Proč se nenazýváte arašídovo-chobotnicové společnosti? Nemůžete regulovat arašídové chobotnice, protože ani neexistují.

A ve vzácném případě, kdy stát dokáže prosazovat přísné regulace, se některé společnosti vytasí s esem v rukávu. Někteří poskytovatelé mikropůjček našli zadní vrátka a spolčují se s kmeny indiánů. Poskytovatelé mikropůjček tak získají imunitu a neplatí na ně státní regulace. Přesně tak.

Někteří poskytovatelé mikropůjček se převlékají za domorodé Američany. Myslel jsem, že to smí jen Johnny Depp. Jak to vůbec funguje? Tento poskytovatel mikropůjček, Cash Fairy, se spojil se čtyřmi kmeny z Belknapu v Montaně. Na internetu nabízejí mikropůčky s RPSN kolem 700 %. Dokud se můžete spojit s kmenem a tím se vyhnout zákonům tohoto státu, tak podle mého názoru jsou predátorské půjčky stále legální.

Pravda. Ale buďme fér. Žádná predátorská firma by si nedala název Penízková víla. Máš čas do půlnoci, jinak tě navštíví penízková víla. Penízková víla. Zde je problém. Je skoro nemožné poskytovatele mikropůjček regulovat.

A oni sami nezmizí. Server PEW zjistil, že většina dlužníků si myslí, že společnosti nad nimi mají navrch, ale většina také řekla, že jim poskytují úlevu. Proto jsou tak nebezpečné. Lidé je občas potřebují. Ale musíte si být naprosto jistí, že neexistuje žádná lepší možnost. 41 % dotázaných, kteří si vzali mikropůjčku, si museli nakonec půjčit od rodiny, zastavit věci, nebo něco jiného, co mohli udělat rovnou.

To vše, jen aby splatili tu mikropůjčku. Ale mikropůjčky se na první pohled zdají snadnější. Všechny ty reklamy jsou tak lákavé a jsou naprosto všude. Můžeme udělat jen to, že vyrazíme do protiútoku s naší celebritou, abychom lidem připomněli, že mají nejdřív zvážit všechny lepší možnosti.

Ahoj, jsem Sarah Silverman. Pokud uvažujete o mikropůjčce, nechte mě vám nejdřív říct o skvělé alternativě. Říká se jí cokoliv jiného. Funguje to tak, že místo mikropůjčky uděláte cokoliv jiného. Prodejte sperma nebo krev.

Skočte před auto boháče. Zahrne vás penězi, jen aby měl pokoj. Jste staří a potřebujete peníze? Berte si věci. Jste staří, nikdo vás nezastaví ani nepůjdete do vězení. Běžte do obchodu, naplňte si vozíček věcmi a pak prostě odejděte. A víte že lidé platí za to, že je pomočíte?

A za pokálení taky. Za výkaly je dvojnásobek. Vím to, protože... Na tom nesejde. Ale stejně to musíte dělat každý den, ne? A pokud do toho nejdete, tak doslova splachujete peníze do záchodu. Je to nezodpovědné. Uvnitř vás jsou peníze.

Je to jako by Dorotka celou dobu měla možnost se vrátit domů. Jde o to, že žádné rozhodnutí nebude horší než se zaplést s těmito zkurv*syny. Jsou to zkurv*syni. Jsou to synové ku*ev. Pokud přemýšlíte o mikropůjčce, jen zvedněte telefon, zase ho položte a udělejte cokoliv jiného.

COKOLIV JINÉHO DO TOHO Překlad: Mithril www.videacesky.cz